「评估」是互联网金融切入二手车的新机会吗？
日 23:58&来源：AUTOHAUS汽车经销商&作者：
　　二手车金融正成为新的热点。平安集团与58金融（58同城旗下互联网金融平台）各自为B端二手车经销商给出无抵押、最高授信300万及100万的放贷服务。C端购车市场更诱人，互联网巨头已经在积极布局。如阿里小微金服与广汇合作，腾讯与京东携手易车注资易鑫资本，成立全资子公司“上海易鑫融资租赁有限公司”等。
　　巨大的市场潜力诱惑着互联网银行及金融企业入局，另一方面也向它们提问，能否在金融业务之外提供更多服务，把二手车市场的金矿挖掘出来？
　　在海外成熟市场，有诸如CARFAX、Kally Blue Book等专业第三方机构为购车者提供二手车权威评估，可以说，他们是推动二手车市场发展的必须力量。在国内，政府权威机构如中国汽车流通协会，民间公司如车300、che9000等都试图担任这样的角色，但仍未形成权威标准。对于互联网金融来说，这是否是可操作的切入点？不容易，但有可能，而且前景诱人。
　　难点何在？
　　第一，要有汽车圈或者投资圈的人脉：二手车评估体系是一个非常庞大的工程，不同地域对车型需求存在差异，不同周期新车价格存在波动，这些因素都会造成二手车价格的波动，评估模型异常复杂而且要求精确；检测环节则要有很强的运营能力，支持各地对车况、质量进行严谨的标准化服务。这些都需要专业的团队来操作。想要组建这样的团队，或者要有汽车圈的人脉，先组意向团队去要投资；或者是有投资圈的人脉，用融来的钱高薪挖人。
　　第二，要有金融合作方的信任：假设的确有某家互联网金融公司真的建立了专业的评估秩序，他们对自己有充分的自信，愿意为自己的评估承担风险。另一方面他们还需要合作方的信任，这里最重要的就是担保公司，担保公司是交易中的连带责任人，要对不良贷款申请强制执行；其次则是作为重要资金引入渠道的银行、保险公司等合作金融机构。
　　第三，要协调经销商和电商平台的利益：基于第二个条件的假设，这个专业评估秩序还需要获得经销商和电商平台的认可，绝大多数用户购买二手车的流程是由他们开始的，如果不能与销售方达成共识，秩序则无法形成。
　　第四，要有中国汽车流通协会的认证：这点很容易理解，政府权威机构的认证是重要的背书，也是未来长期运作的前提条件。
　　以上四项条件缺一不可，二手车市场此前的不规范，也正是因为这些内外因的掣肘，以至于评估秩序始终难产。那么为什么说这是金融公司的机会呢？
　　互联网金融公司机会何在？
　　顺着此前梳理出难点进行分析。
　　1、金融公司有汽车圈和投资圈的人脉基础：基于控制风险的原因，二手车领域的金融公司内部都有专业的评估团队，并且有健全的评估模型和检测流程，部分金融公司创始人本身即有汽车背景；基于创业期的经历，也已经与投资圈建立了初步的联系。
　　2、金融公司是销售方与金融机构之间的协调者：在所有需要协调的利益方之中，金融公司与电商平台、线下经销商、担保公司、保险公司、银行都有直接合作，有更大的翰旋空间。有机会寻找到一个深度合作的伙伴，以此为资本逐一扩大合作。例如金融公司与合作最紧密的担保公司，两者之间形成合作的可能性很大，可以联合与金融机构及销售方进行沟通。
　　上文说过，成熟的二手车市场都有不止一个有公信力的评估机构，这种状态同样很有可能在国内重现。二手车市场的体量巨大，没有人能一口吃下，很可能最后形成不同派系之间的竞争，多个销售方形成结成数个阵营，每个阵营认可一种评估体系。
　　3、金融公司是买卖双方之外的独立第三方：这就决定了他们更有可能获得中国汽车流通协会的认可。这里要分析金融公司的第三方属性。首先，电商平台和线下经销商是销售方，是显而易见的卖方，有达成交易的愿望，存在评估不公平的潜在动因。金融公司有放贷愿望，从这一点来看他们也希望达成交易，但金融公司同时要对企业和投资人承担的风险负责，会在评估中保持中立态度，这是一个得天独厚的条件。
　　事实上阿里集团进军二手车市场就颇为看重评估监测体系，此前他们就与中国汽车流通协会宣布合作联合推动“行认证”，并且通过淘宝二手车平台整合了大批电商平台（目前包括车猫网、看车网等）。阿里有着业界公认的运营能力，若能够将关节打通，接下来或许就是蚂蚁金服露出獠牙的时候了。
　　但其它金融公司并非就失去了机会，还是之前那句话，不大可能有人具备一口吃下二手车市场的能力，即便是强大如阿里也同样很难，而且行业普遍将评估检测业务的重心放在收车环节，尚未形成服务购车者的权威标准。再加上淘宝二手车平台的整合还远未到位（上文说过，目前仅有车猫网、看车网等，前期宣传的多家电商平台整合规模还未实现）。这些都给后来者留下了充分的切入空间。
　　闭环，由评估到放贷延续到后续交易
　　通常当二手车交易进行的评估检测环节，买卖双方已经接近成交。作为评估方的金融公司这时就有机会将金融业务切入进来，流畅地实现评估→放贷的场景切换。
　　当下金融公司的获客渠道多来自与线下经销商以及无金融业务电商平台的合作，如今二手车金融尚属半真空状态，通过与销售方合作获客相对轻松，然而优信、瓜子分别已有金融业务的合作伙伴，各自背后还有同一资本派系的易鑫资本、微众银行正渗透进来，在可预见的未来，金融竞争会转入白热化。若掌握了质量评估领域的话语权，就可以通过直接面对C端用户的方式获客，等于开拓了自主的流量入口，也奠定了扩大金融业务规模的基础。
　　另一方面，基于评估与金融两项业务，金融公司有条件更全面地收集车辆的数据、信息，并且通过金融服务与用户建立联系，这又为后续的业务延伸提供了无限的想象空间，例如借助资本的流通，渗透进入产品的维修保养甚至再次交易环节，形成二手车全生命周期的闭环。当然这需要很强的资金吸收能力，目前为C端二手车市场放贷的资金来源包括合作金融机构、P2P模式等等，多数互联网金融公司都有渗透产业链的野心，也正在扩展自身的资金渠道。
　　业内人士常常将一组数据挂在嘴边，中美二手车销量数据对比为：不足1000万：4000万以上（中国汽车流通协会内部人士透露2015年国内二手车销量约960万），金融渗透率分别约为20%与90%。海外成熟市场提供了规模样本，也提供了模式样本，质量评估体系的缺失一直存在，背后不得不说也有基于两国用户消费观不同，而受困于盈利模式的原因。而这正恰恰为互联网金融的切入留下了空间，毕竟没人比互联网公司更懂得“羊毛出在牛身上”这个道理了。
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互联网汽车金融要治二手车行业痛点
作者：赢在二手车
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一直以来，我国二手车作为汽车产业链上的边缘领域，不被政府关注、不被资本看好，靠着原生动力野蛮生长，呈现小、散、乱的行业现状。如今这一局面正在遭遇骤变，而嫁接了互联网技术后的汽车金融正试图消除限制行业的痛点，并用杠杆效应撬动二手车行业由小到大、由弱变强。
二手车亟待金融支持
若论刚刚过去的广州车展上最受关注的，除了一如既往的展车外，就是时下行业最炙手可热的汽车电商。今年“双11”，各大汽车电商纷纷交出骄人的成绩单，再次证明了这一交易模式势不可挡的发展势头。值得注意的是，不仅在新车销售上，今年电商在二手车领域更是动作频频，交易量也不容小觑。
而当前火爆程度能与汽车电商相提并论的，非二手车莫属。在不久前举行的2014中国汽车流通协会年会上，二手车无疑是被提及最多的话题，同时也是众多分论坛中人气最高的。尽管当前二手车备受政策限制，却依然保持每年两位数字的增速，特别是在2012年新车市场步入缓增长后，二手车对于行业的意义及其市场潜力愈发引起重视。
其实比起新车领域，电商在二手车交易方面介入更深。2013年，二手车行业在资本的推波助澜下，电商化风起云涌。而在今年，不甘于围观的经销商集团，也争先恐后地投入到二手车电商化的大潮中。与此同时，传统二手车商也遇到发展瓶颈，面临着升级原有模式、拥抱互联网等多重选择。
市场规模的扩大、全新经营模式的探索与构建、服务的延伸扩展……都需要雄厚资金的支持，二手车领域对资金的强烈渴求超越以往任何时候。此时，互联网汽车金融介入二手车市场，则很好地解决了当前行业普遍面临的痛点。
二手车金融面临多重难题
汽车产品的特殊性，决定了这个行业是一个高资金密集性行业。前些年，无论是车企还是银行开展的汽车金融业务，更多是专注于为经销商提供建店和库存融资，为消费者提供消费贷款，而二手车金融在业内还鲜被提及。这也与前几年我国二手车行业规模不大、供应与需求均不够充足、市场处于一个相对无序竞争的阶段等因素有关，加之受制于国家政策导致金融机构不敢轻易涉足，因此为二手车提供金融服务的企业非常少，只有部分银行、地方担保公司、小额贷款公司有所涉及，大部分还是以民间借贷、原始积累为主。
正如第1车贷董事长李海燕所说：“目前真正缺钱的，不是车企也不是新车经销商，而是汽车后市场的整个链条，比如二手车商、汽车用品及相关服务商，以及消费者等。特别是，我国二手车发展相对滞后，主要在于没有一家全国性的金融机构，能够像支持新车业务一样，支持二手车行业的发展，我国二手车领域的金融体系太弱了，甚至已影响行业的发展。”
据德勤汽车管理咨询部门相关人士介绍，具体来看，二手车金融面临一些客观的限制因素，如二手车贷款风险比新车贷款高、单笔贷款金额小、操作成本高、收益少，没有专为二手车设立的评估机构，二手车存贷不稳定性高、残值风险高、一车一况等特点，因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长远来看，随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力正在逐步增加。需要看到，二手车金融特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升，需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合，推动商业模式逐步成熟完善，为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可控的创新型金融产品。而二手车延保业务，则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作，开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场发展。
互联网汽车金融迎来良机
第1车贷CEO郭超坦称，传统金融机构面对二手车千万辆级的市场规模，不动心是不可能的，但这个市场实在太复杂了，每个地区、每个交易市场，乃至每家商户的交易情况都不太一样，没有一个固定的、可套用的金融产品模型，这就迫使想要从事二手车金融的机构必须先要深入了解市场以及其中的交易结构，比如，有些地方可能支持过户、有些支持抵押，而像北京这样限购的城市可能要采取预售的方式。二手车市场的这些特殊复杂性，让习惯于推动标准化金融产品的传统金融机构大多知难而退。而这恰恰给从事新兴的汽车金融业态提供了良机。
&“汽车互联网金融可以打破传统金融的条条框框和约束机制，如受头寸限制等问题，还打破了银行企业客户和个人客户分离的问题，为二手车商、汽车用品商和汽车零配件商、终端消费者提供灵活便捷的支持，从而解决二手车行业缺资金、缺车源、缺规范管理、缺财务规划与金融支持的状态，帮助从业者走向品牌化、集团化、规范化。”郭超强调，“在互联网金融大潮中，我们需要关注的不应只是如何搭建P2P平台，如何匹配点对点的融资与筹资需求等业务上，更应关注的是如何运用互联网思维，改造升级创新现有经营模式。”
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