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社科院杨涛:让支付市场&良币&更放心地发展创新|名人谈话
摘要: （原标题：让支付市场“良币”更放心地创新与发展 访中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛）1月13日，人民银行发布通知，明确将建立支付机构客户备付金集中存管制度。通知要求，支付机构应将部分客户备付金交存至指 ...
（原标题：让支付市场“良币”更放心地创新与发展 访中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛）1月13日，人民银行发布通知，明确将建立支付机构客户备付金集中存管制度。通知要求，支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。为什么备付金是支付行业监管的重点？实行备付金集中存管的好处是什么？又会给支付行业带来哪些影响？就相关问题，记者采访了中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛。记者：备付金在支付市场发展过程中的角色如何？为什么备付金是支付行业监管的重点？杨涛：应该说，在近年来我国支付市场的快速发展中，备付金起到不可忽视的重要作用，不仅作为保障支付过程的预收待付货币资金，而且成为支付账户功能拓展和支付机构商业模式创新的载体。但在此过程中，也出现了一些信息不透明、资金挪用、功能模糊问题，加上令人瞠目的规模膨胀，使备付金已成为监管者、支付机构、公众所共同面临的一把“达摩克利斯之剑”。在去年开始的互联网金融专项整治行动中，央行围绕非银行支付机构风险整治工作，提出要以保障客户备付金安全为基本目标，建立支付机构客户备付金集中存管制度。实际上，早在2015年底发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》时，央行就指出将进一步研究改革客户备付金集中存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。记者：实行备付金集中存管的好处是什么？杨涛：备付金集中存管，主要是为有效应对两方面的挑战。一方面，虽然自2010年以来央行就不断完善支付市场制度规则，但备付金的“诱惑”仍使得诸多机构“铤而走险”，如日，浙江易士成为首个因涉嫌违规挪用备付金而被取消《支付业务许可证》的机构。此后到2016年底，受到各种处罚的支付机构多达30多家，如广东益民、上海畅购、华瑞富达、安易联融等，当然，这些机构多数是业务能力、管理水平相对落后的机构，尤其是预付卡机构；另一方面，对于行业领先机构来说，备付金直接挪用的风险并不大，但却成为虚拟账户体系的核心，承担了过多的业务功能，或许也使支付服务与事实上的跨行清算服务掺杂在一起。考虑到备付金不属于支付机构的自有财产，且具有某种“准公共性”特征，因此，备付金监管的重点是使其回归保障安全的基本职责。记者：如何看待支付效率与安全的“跷跷板”？其他国家的监管经验对我国有无可借鉴之处？杨涛：支付清算体系的效率与安全一直就如同“跷跷板”，其“平衡支点”并不容易把握。在反思2008年金融危机的前提下，2012年以来，各国普遍努力落实的《金融市场基础设施原则》总结了9方面、24条原则，其中大多数都是着眼于风险、安全、准入、透明度等。2015年之后，由于面临支付新技术的挑战，以美国为代表的发达经济体，同时也更加关注提升零售支付效率的问题。在我国，改革探索期间的政策支持与创新监管容忍度保障，促进了第三方支付市场与新兴支付工具的快速发展，但也出现了“鱼龙混杂”、“泥沙俱下”的现象。支付清算设施如同“道路、桥梁”等基础设施，在亟须发展的早期，可以适度允许“条条大路通罗马”。但到了一定阶段，为了全面提升交通质量、保障安全，就需要把基础设施的高标准、严要求、集中管理等放到首位。作为支付清算创新的前沿，零售支付体系建设正走到了这个阶段，而备付金集中存管，则是以外部机制来保障“工程质量”的主要“抓手”。记者：备付金集中存管可能会给支付行业带来哪些影响？长期来看监管方向应如何？杨涛：当然，支付改革的“跷跷板”是可能摆动的，巨额支付备付金可能只是阶段性的，相关现象也可能是“分久必合、合久必分”。在美国，以金融消费者保护为核心，支付监管的首要目的也是备付金安全，有一系列复杂制度规则加以保障；同时，支付机构的分散自律也在发挥作用，再加上严厉的违规惩罚以及充分的市场竞争，使得备付金违规行为非常鲜见。同样在我国，未来随着制度与市场环境的趋于完善，现有的支付监管规则也并非一成不变。总之，备付金集中存管符合当前支付清算体系改革的现实需求，以此作为起点，可以一方面更有效地驱逐市场“劣币”，另一方面可以更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。同时，如何落实集中存管的细节以及通过监管、协会、银行、清算组织等各方协同，为支付机构提供更加完善的配套服务，也都是题中应有之义。
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当&命理&撞上医疗:&刀尖&上的安全还需&科学&护航
为了良辰吉时，不顾身体状况强行改产期；听从“大仙”指示，不管面貌审美标准动刀整形……近年来，患者因“命理”原因，影响甚至干扰医疗的行为频现。当“命理”撞上医疗，
为了良辰吉时，不顾身体状况强行改产期；听从“大仙”指示，不管面貌审美标准动刀整形……近年来，患者因“命理”原因，影响甚至干扰医疗的行为频现。当“命理”撞上医疗，患者“刀尖”上的安全应如何确保？来 自 西 陆 军 事
何时动刀，怎么动刀，要听“大仙”指示
如今很多病人就医前，会通过一些网站，或经熟人介绍，找大仙“算算”。以妇产科为例，临盆前请“大仙”算一算，已经成为一些家庭迎接新生命必做的功课。
辽宁省朝阳市第二人民医院产科护士长任玉梅介绍，医院里80％以上做剖腹产的患者，都会请人算卦，要求在良辰吉时动刀生产，有的还要求查看接生大夫的姓名，避免和孩子“相克”。“至少10％的患者为了赶上良辰吉时，要求强行改产期。”
“很多孕妇和家属精确地要求孩子必须在几点几分出生，不能有一点时间差错。”鞍山市妇儿（第五）医院院长、主任医师王永生表示，还有患者未能如期上台手术，错过“吉时”，会为此埋怨医生。“有的患者明知道夜间医疗力量会比白天薄弱，可为了图‘吉利’，硬是要求医生在凌晨或后半夜手术。”
在美容整形行业，“开运”几乎成为和修复、变美等意愿并列的手术需求。沈阳杏林美容整形医院院长史灵芝指出，前来整形的人中，有两成以上“开运”愿望强烈，并据此指定动刀部位。
沈阳某三甲医院整形科医务人员王鸿宇告诉记者，自己曾遇到一名做生意的帅小伙，面貌非常标准，却强烈要求医生把下巴“做大”。“一位‘大仙’告诉他，接大单子必须要有大下巴，医生根本劝不住他，结果‘做大’的下巴与整张脸很不匹配。”
“手术半年后，他又来找我，说‘大仙’指示他下一笔大单子需要小下巴，得恢复从前的样子。因为‘大仙’‘指示’，他几年内曾动刀整形多次。”王鸿宇说。
“大仙”‘指示’背后的危险
当“大仙”的指示与医疗实际情况、人体自然规律撞车时，很多患者“弃医从仙”，甚至采取伤害身体的强制医疗行为。
任玉梅指出，一些孕妇自身具备自然生产的条件，且未满妊娠38周，却因为“大仙”算卦得出的“要在某时辰生个早产儿”，便要求医院提前实施剖腹手术；还有病人为了赶上吉时，明明已具备自然分娩条件，却执意推后生产。
“部分患者对医务人员的劝说根本听不进去，为了赶吉时，宁愿转到肯动刀的小医院。而这些敢动刀的小医院，行医资质和技术水平，往往难以保障。”任玉梅说。
据了解，孕周不足就提前择日剖腹产，胎盘往往不成熟，新生儿也容易患有硬肿症、呼吸窘迫综合征、缺氧缺血性脑病等早产并发症，严重的则导致死亡。而推后生产的产妇羊水会减少，胎儿吸收不到养分。
而遵从“大仙”指示，在自己脸上随便动刀子，则更是“大胆的荒唐”。
“刀尖”上的安全还需科学护航
天津社会科学院社会研究所所长张宝义表示，迷信命理运势，以此干扰医疗行为的现象，是愚昧的表现。“医疗行为是现代科技的产物，而命理与旧式蒙昧残留相关，两种新旧思想的博弈，也是科学与非科学长期矛盾的结果。”
针对“命理”要求频现的剖腹产手术，王永生表示，产妇必须要出现剖腹产指征，且胎儿足月，医生才能为其实施剖腹产。如果具备条件，产妇最好自然产。胎儿经过生产过程“挤压”，有利触觉等感觉的发展，免疫力也更高。
“整形手术的目的应为正畸和变美，至于命理运势是否改变，是美丽的附属品，不应成为动刀的主要目的。”史灵芝表示，求美者应选择有资质的美容整形机构，进行多方充分咨询，不要被商家的运势说辞蒙骗，盲目动刀。
张宝义建议，面对患者提出的“命理”要求，医务人员应耐心规劝，对于不影响就医安全的需求，可以选择性予以满足。“有关专家和部门应加强对自然科学、社会问题等知识的普及，帮助民众提高自身科学素养。”
针对有商家利用人们的思想误区，以命理运势为噱头进行市场竞争，谋取私利，不顾患者身体状况的违法医疗行为，张宝义建议，有关部门应及时监管、揭露和说明，对违反科学规律、非法经营、损害公共利益的单位和个人，予以严肃惩处，减少民众就医危险。（彭卓）
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女性就是用这种非常隐秘的，非常闷骚的方式来勾引男人。而生物心理学中更指出，外激素对性诱惑力具有非常重要的作用。男人呢，他们则用更直接的方式。当他们被女性性激素催眠以后，荷尔蒙即被激发了出来。接着他们也不懂得怎么表达，直接就是推倒、推倒、再推倒！实际上男人的性欲和性行为很大程度是受外部条件的影响，其中最重要的就是女人的性诱惑力。所以好像男人对性有强烈的欲望，其实没那么简单。因为女人是暗着的，男人是明着的，这也比较符合女性属阴、男性属阳的一个特质。至于好色之徒？呵呵，真不要单纯的给男人扣上这顶帽子。这就好像《欢乐颂》里的曲筱绡说的，当她看到赵医生的一瞬间，她从头发丝儿到脚指甲盖儿全都亢奋起来，就想冲上去抱一抱，亲一亲。这在生物心理学中也有同样体现。普通雌性动物的性欲随血液内激素含量的变化而周期改变，只有血液内雌激素含量较高即将排卵时才出现性欲。但是女人的性欲却并不制约于血液内雌激素的含量，它更多地受环境条件、性对象等心理因素的影响。也就是说，曲筱绡是正常的，而其实每一个“安迪”心中都有一个曲筱绡。她们没表现出来，要么是因为没有遇到小包总（心仪的对象），要么是因为她们把心中的好色之念隐藏了起来。实际上无需她们做什么，冰美人的一个微笑就足以让男人们神魂颠倒了。​那话说回来，性爱对男人到底意味着什么呢？性爱是男人表达爱的重要的方式，这种方式是男性世界的集体无意识形成的后续影响。在远古时代，男女之间情感关系很简单，性关系就是他们的重要关系。男人爱慕女人，就与女人发生性关系，然后就有了孩子。之后男人狩猎，来猎取食物送给女人和孩子，这一切就在这简单的几个互动中完成了。那么现代社会其实也没有太大区别，生孩子、带孩子仍然是女人的功课，男人也只有在社会中打拼获得财富，给女人和孩子好的生活才算有价值。虽然现代社会女性更加独立也会工作，但是这么长时间的集体无意识，还是在影响着男女之间的关系，以及他们的性关系。潜意识里，男人仍然用性来表达对对方的爱慕，甚至深一点说，当男人在性上能够给女人很愉悦的感觉，他才更确定与女人确立了亲密关系。对于表达情感方面：女人作为母亲，有她天然的功能。她们天生细腻，善于照顾别人。拥抱，抚摸，说些温柔的安慰的话都是她们的强项。她们可以哭，可以脆弱，可以撒娇，可以抱怨，她们有很多很多方式来肆无忌惮的表达情感。然而男人呢？男人表达情感就两种，一种是做爱，另一种就是拿物质的东西回来给你。&这一点也在父亲节我们推送的文章《决定你婚姻幸福的密码，原来在这个人手里》里面有写到：中国父亲习惯于默默付出，压抑情感。如果问，爸爸对你的爱都体现在什么地方，恐怕很多人的回答都会是养家挣钱、给家里买东西。中国男人更多只发展了“智”的层面，而“心”的层面的成长是缺失的，很多父亲不知道如何表达情感。这当然也是一种集体无意识现象。由于男人天赋竞争性，从远古时代的狩猎到现代社会的商战，男人每个毛孔都透着争斗的意识。所以表达情感对于男人来说，既是一件不光彩的事，又会因此丧失竞争效率。所谓“刮骨疗毒不喊疼”的才是真男人。而反过来他们想对女人表达爱的时候，不管是掏出信用卡来，买买买，还是掏出那家伙来，啪啪啪！也都体现出男人是效率优先、解决事情优先的竞争型动物，这和女人“情感关系”的天然属性是完全不同的。拒绝男人的爱，好傻说到这里我忽然想到，有些群友说——她们生气的时候会拒绝男人，不让男人靠近自己，甚至惩罚男人不要跟自己上床。那么你们这样做是为什么呢？诚然，我们感觉很受伤，很难过，或者偶尔自己心情真的太差了拒绝一两次也无可厚非。然而当你们把拒绝当成一种惩罚男人的习惯，这会引发什么后果呢？坦白说，这种行为真的好傻。以上内容大家也看到了，你们其实不是在惩罚男人，你们其实是在拒绝男人向你们表达爱。肌肤之亲，很大程度上会让男人也包括女人，感受到彼此在一起的情感连接。这种连接有时胜过很多语言的表达。一些国外的肢体研究专家也发现，人和人之间的肢体接触是最快的建立亲密感的一种方式。其实很多影视作品中也都反应了这一点。在一次激烈的争吵之后，男人摧枯拉朽的把女人推倒，然后挥汗如雨地将女人推向高潮。而在这翻云覆雨之后，一切怒火都烟消云散。两个身体紧紧地依偎在一起，然后袒露彼此的内心世界。这一切的发生并不让人觉得突兀，原因就是它的合理性。人类的记忆从感官上分为视觉、听觉、嗅觉等等……而肌肤之亲同样也可以瞬间唤醒我们的美好回忆，美好的感觉。在一阵耳鬓厮磨、翻云覆雨之后，曾经和这个人之间的那些美好，都会如波涛一般一浪接着一浪的冲进我们的脑海。而在这些美好记忆被唤醒之后，前面的冲突、争吵也都会随之稀释、化解。可是如果我们总是在用“拒绝男人”的方式来惩罚对方，那也就相当于你告诉对方，性事仅仅是男人的需要，你收不到男人从这里对你的爱。那么在你强化这个信念之后，男人再想向你表达爱也就不会想到这个方式了。而实际上，可能男人再想和你做爱的时候，还会感觉到一种羞辱。图注：一切都是关于性的，除了性。性是关于权力的。性爱的构成说到这里，有的群友可能说，“我也没这样惩罚过他啊，怎么我家的男人也不怎么碰我了？或者说不像恋爱的时候那么饥渴了。”面对“老夫老妻”的这种疑问，我先解释一下。男女之间在最初的时候，由于新鲜感和激情，他们发生性的过程会非常的冲动和激烈。但随着关系的深入，我们内心深处亲密了之后，彼此之间非常熟悉了，我们性欲会有所下降。但这并不会影响我们的亲密关系，因为在这个过程中，心灵的互动已经能够给我们带来很多美好的感受了。那么以上说的是一些比较正常的情况，下面通过剖析男人在性爱方面的内在感受，还有一些不正常的或者说我们没有意识到的部分，也可能会影响我们性关系的质量。对男人来说，性爱同样是由两部分构成的，即性和爱，也就是“激情”和“情感”两部分。但这两部分，男女之间确实还是有差别的。女人也会用性爱来表达对对方的爱意，但是除了表达之外，她的需要还有借助肉体上的表达来让我们的关系更加亲密。而男人用性爱表达爱意之外，还有一层是他需要借助高质量的性爱，来证明男人的价值。这种细微的差别也令性关系的双方表现不同。女人倾向于传递情感，男人倾向于证明价值。女人在乎心灵的贴近程度，男人则更在乎能否给女人带来愉悦的感觉。也由此一个高质量的性爱对于男人来说，一方面取决于双方的感情，心灵交互的程度。另一方面，也在于男人在这个女人面前是否自信。这一点尤为重要，它甚至是性爱质量、乃至性爱过程是否能完成的必要条件。​图注：《男人这东西》这里渡边淳一在《男人这东西》一书中就很突出的反应了这一点：书中，作者和一位出色的女性结识，并有幸和这位女士共度良宵。然而此时他了解到，这位女士曾与一位公认的花花公子，也是一位颇具魅力的男士有过交往。紧跟着，他的家伙变得垂头丧气，没办法做那事儿了。作者透过这位女士看到了那个男人的幻影，他心中竭力想做得比那个男人好，所以他产生了压力，也不自信自己是否可以战胜他。结果他越是焦虑，他的家伙就越不争气。所幸那位女士很体贴，她对作者说：“我喜欢你，只要和你在一起，我就已经很高兴了……”第二天早上，她又对作者说；“我们再一起待一晚吧！”到了夜里，她又再次温柔地对他说：“我爱你。”不可思议的是，作者坚挺了。女士的爱、鼓舞和激励让他恢复了自信，让他精神抖擞起来。敏感的男人所以自信对男人非常重要。看上去男人用性来表达爱，或者拿物质来取悦女人，但在表达爱之余，他们都有一个证明自己价值的部分。这也就是为什么当女人看到礼物后，摆出不屑的表情男人会那么受伤。同样在性上面，如果女人抱怨男人时间太短，说自己好久都没有高潮，男人会感觉非常沮丧。因为女人不单单拒绝了他爱的表达，更是对他的能力价值有看低，让他感觉被羞辱。也因为价值感，所以男人实际上比女人想象的要敏感的多。你甚至不用把话说太直白，一句“怎么啦？”、“累了吗？”或者安慰的——“不要紧，会好起来的~”，都足以给男人致命的打击。这时候其实最好的方法，就是依偎在他身边说一句“我爱你”。这虽然不见能解决问题，但总好过你羞辱他或者看他像个弱者安慰他要更好些。而且我们也要看到，男人的自尊心很强。一次失败足以让男人丧失信心，从而形成恶性循环，致使你们的性关系越来越差。甚至女性不经意的表露失望，男人会受到严重的精神伤害，从而冲动的实施某些暴力行为。这在生活中也并非是新鲜事。所以呢，男人的饥渴程度，也未必与女人爱恋的程度成正比。当他在女人面前不够自信，或者因为工作压力等原因让自己力不从心，他也有可能将性爱这种表达爱的方式，从自己的技能中剔除。​图注：我只是想说,你是我的,你是我的！性高潮对亲密关系的反应相信以上介绍已经让女性朋友们意识到，性爱关系很大程度上也能反应你们的亲密关系。当男人在你面前感觉到自己是有价值的，有力量的，很出色的时候，他们也就更容易在性事上变现出活力与自信，而这一点从【性高潮】上面也可以反应出来。男人的高潮即为射精，他们天生就拥有性快感，从他们第一次射精开始就能体验到这种快感，而且这种快感在以后也不会有太大的变化。然而女人却有很大不同，她们的快感是向纵深发展的。最开始女人还是处女的时候，其阴道内会有处女膜隔闭着。性交时随着处女膜的破裂，女性会感觉疼痛和不适。而随着性交次数增多，这种不适感会逐渐消失。而女性想要获得性高潮，其实还有很多的条件。首先说女人性交时的防御心理都要比男人重。大家想象一下，我们是吃一个东西更小心？还是吐一个东西更小心呢？当然是吃东西！因为这个东西是要进入我们的体内，所以它有没有毒，安不安全我们会怀疑，会有戒备。那性交时也一样，女人体验到的是一个物体进入自己的身体，而男人只需要把身体外露的部分放到一个地方，这从心理感受上女人也会更紧张一些。而从社会舆论上，女性也都处于弱势。在观念上女性会被强暴、被侵害，所以在做爱这件事情上，女性都需要或多或少的进行调整，才能放下这种戒备和被侵犯的心理。想要高质量的性关系，女性必须从形形色色的心理压抑中解脱出来。如果她们不能对自己心爱的男人彻底的敞开心扉，女性就不可能真正感受到性高潮。换句话说，女性只有在充分信赖对方的时候，才能达到性高潮的美妙境界。也正因为此，男性在与女性的性爱过程中，是可以从女性的性体验反馈中感受到对方对自己的接纳程度与信任程度的。而从男性引领女性达到性高潮的过程中，男人也会感受到女人因为自己，而摒弃了一切虚伪的东西，毫无保留、毫不戒备的展现了自己最美、最真实的一面。如此男人会从心底里感受到“她真正是我的了”，这不仅帮助男人实现了征服感，这种同自己心爱的人一同攀向快感巅峰时的幸福感，对男人来说更是其他感受无法替代的。这种绝无仅有的归属感和亲密感，也是亲密关系最极致的体现。所以这也是为什么男人总是希望让女性达到性高潮。​若不达目的，他们甚至会缺乏一种真正得到对方的踏实感。这种情形甚至会反应在我们平时的生活中。如果性生活美满，可能一些分歧不会被我们当成事情，可是如果性生活不佳，却可能让我们变得敏感，在感情生活中冲突不断或者感觉惴惴不安。综上所述，性关系、性生活在亲密关系中确实起着非常重要的作用。甚至有心理学家说，若你们不能掌握好沟通技巧，不能学习到更好的处理冲突的方式，那么就请你们合谋吧！——请你们合谋一场攀爬巅峰的极爱之旅！或许在你想办法让她放松享受的过程中，或许在她让你体验到把她带上彩虹之巅感受腾云驾雾之后，你们就已经找到开启幸福大门的钥匙了！是啊，一切争议与分歧都可能引发你争我夺，而唯独做爱这件事，只有“你爽、我也爽”这一个双赢的目标。所以祝福大家，在这件事上下点功夫、多点耐心，最终得到一个不错的极致体验~~请添加微信欢迎加入心之助创作团队投稿请Email：&
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