原标题：“被装修贷坑了”里的坑

今天接了建设银行的电话问我需不需要被装修贷坑了。

（小声BB一句：个人信息都快被开发商卖了N轮了...）

所谓「被装修贷坑了」其实吔是信用贷款的一种。

一般小银行不会分这么细致中农工建四大银行则基本都有细分的被装修贷坑了产品。

先说建设银行这个产品

很哆人可能对月利率没什么概念，对年利率比较熟悉

4.44%？这不比房贷还要低吗

之前我一直说，房贷是优质的负债因为贷款时间长，贷款利率低

那么，这个看似要比房贷利率还低的「被装修贷坑了」让你心了动吗？

但事实是业务员肯定不会主动告诉你，这个年利率有個坑…

既然拿房贷利率做对比我们就简单粗暴地用房贷来模拟一下，

同样30万按照房贷基准利率4.9%，贷款5年

按照每月还款金额相等的等額本息，月供只需5647.64元

远低于被装修贷坑了的月供6110元。

很明显这个4.44%的利率是忽悠人的，在这个产品里年利率≠月利率x12。

这30万元的本金我们并没有使用5年，而是每月都会还一部分本金

只有当还款模式是“5年之后一次还清本息”时，这个利率才是真实的

那么，在按月還款的情况下这款「被装修贷坑了」的真实利率是多少呢？

一个专（麻）业（烦）的方法：使用Excel的irr公式

计算出来的年利率是8%

随便找个貸款计算器验证：月供能达到6110的话，利率确实在8%左右

简单起见，也可以省略irr计算的步骤直接用贷款计算器估算。

如果说4.44%会让人有忍不住去申请的冲动8%的利率，你还会考虑吗

事实上，市面上大多数信用贷的实际年利率都在8%以上15%以内都很普遍。

我们再找个信产品对比┅下

这个产品的月利率和年利率就可以直接与时间相乘得出，是真实的

原因很简单，它与房贷一样

已经还完的本金不再计息，每月嘚利息递减

当然，对比实际利率还是建行的被装修贷坑了利率更低，

甚至在所有的信用贷产品中8%都是比较低的，

我只是非常不喜欢咜的利率展示方式… 真诚一点不好吗？

真的珍惜你们手中的房贷吧，

除了房贷再也没有更好的机会，可以借到利率这么低的钱了